Assurance maladie
CMU vs LAMal : quel choix pour les frontaliers ?
📖 10 min de lecture
✏️ Mis à jour : Janvier 2025
TL;DR — La version courte
- CMU (PUMa) — Cotisation basée sur les revenus (~8% du RFR), soins en France
- LAMal — Prime fixe (~450-500 CHF/mois), soins en Suisse ET France
- Droit d'option — Tu as 3 mois pour choisir, ensuite c'est définitif
- Règle simple — Salaire élevé → LAMal souvent moins cher. Famille nombreuse → CMU peut être intéressant.
Quand tu commences à travailler en Suisse en tant que frontalier, l'une des premières décisions importantes est le choix de ton assurance maladie. Tu as le choix entre le système français (CMU/PUMa) et le système suisse (LAMal). Ce choix est quasi-définitif, alors autant bien le comprendre.
1. Le droit d'option : comment ça marche ?
Les frontaliers bénéficient d'un droit d'option qui leur permet de choisir entre l'assurance maladie française ou suisse. Ce droit existe grâce aux accords bilatéraux entre la Suisse et l'UE.
Les règles du jeu
- Délai de 3 mois — Tu as 3 mois après le début de ton contrat suisse pour exercer ton droit d'option
- Choix irrévocable — Une fois le choix fait, tu ne peux plus changer (sauf exceptions : chômage, retraite)
- Par défaut : LAMal — Si tu ne fais rien, tu seras affilié à la LAMal suisse
⚠️ Attention au délai
Ne laisse pas passer les 3 mois ! Fais tes calculs dès le premier mois et prends ta décision. Beaucoup de frontaliers regrettent de ne pas avoir pris le temps de comparer.
2. La CMU (PUMa) en détail
La CMU frontalière (maintenant intégrée à la PUMa - Protection Universelle Maladie) te permet de rester dans le système de santé français.
Comment ça fonctionne ?
- Cotisation — Environ 8% de ton Revenu Fiscal de Référence (RFR)
- Calcul — Basé sur les revenus N-2 (déclaration d'impôts de l'année précédente)
- Couverture — Soins en France uniquement (sauf urgences)
- Mutuelle — Fortement recommandée (reste à charge important sinon)
Avantages
- ✓ Système français familier
- ✓ Une seule cotisation pour toute la famille
- ✓ Intéressant si revenus modestes ou famille nombreuse
- ✓ Pas de questionnaire médical
Inconvénients
- ✗ Cotisation proportionnelle aux revenus (peut être élevée)
- ✗ Pas de soins en Suisse (sauf urgences)
- ✗ Mutuelle obligatoire en pratique
- ✗ Effet de seuil si ton salaire augmente
3. La LAMal frontalière en détail
La LAMal est l'assurance maladie obligatoire suisse. Les frontaliers peuvent y souscrire avec des conditions spéciales.
Comment ça fonctionne ?
- Prime fixe — Entre 200 et 400 CHF/mois selon l'assureur et la franchise
- Franchise — De 300 à 2500 CHF/an (plus la franchise est haute, moins la prime est chère)
- Couverture — Soins en Suisse ET en France
- Par personne — Chaque membre de la famille paie sa propre prime
💡 Exemple concret
Avec Helsana et une franchise de 2500 CHF, on peut descendre à ~200 CHF/mois. C'est bien moins que les 450-500 CHF souvent cités, qui correspondent aux franchises basses.
Avantages
- ✓ Prime fixe, indépendante du salaire
- ✓ Accès aux soins en Suisse (qualité, rapidité)
- ✓ Soins en France aussi possibles
- ✓ Très intéressant pour hauts salaires
Inconvénients
- ✗ Prime par personne (cher pour familles nombreuses)
- ✗ Complémentaire souvent nécessaire
- ✗ Système suisse à comprendre
- ✗ Questionnaire de santé pour les complémentaires
4. Comparatif détaillé
🇫🇷 CMU / PUMa
- ~8% du RFR
- Soins en France
- Toute la famille incluse
- Mutuelle nécessaire
VS
🇨🇭 LAMal
- ~450-500 CHF/mois fixe
- Soins CH + FR
- Prime par personne
- Complémentaire optionnelle
| Critère |
CMU / PUMa |
LAMal |
| Base de calcul |
% des revenus (RFR) |
Prime fixe |
| Coût célibataire 80k CHF |
~500€/mois + mutuelle |
~200-300 CHF/mois (franchise haute) |
| Coût famille (2 adultes, 2 enfants) |
~500€/mois + mutuelle famille |
~600-800 CHF/mois |
| Soins en Suisse |
Non (sauf urgences) |
Oui |
| Soins en France |
Oui |
Oui |
| Changement possible |
Non (irrévocable) |
Non (irrévocable) |
5. Simulations de coûts
Cas 1 : Célibataire, salaire 90'000 CHF
Option CMU
RFR estimé (après conversion)
~75'000 €
Cotisation CMU (~8%)
6'000 €/an
Mutuelle (estimation)
600 €/an
TOTAL ANNUEL
~6'600 €/an
Option LAMal (franchise 2500 CHF)
Prime LAMal (~220 CHF/mois)
2'640 CHF/an
Complémentaire (optionnelle)
~600 CHF/an
TOTAL ANNUEL
~3'240 CHF/an (~3'000€)
Verdict : Pour un célibataire à haut salaire avec une franchise haute, la LAMal est nettement moins chère et offre plus de flexibilité (soins en Suisse).
Cas 2 : Couple avec 2 enfants, salaire 100'000 CHF
Option CMU
RFR estimé (2 parts)
~85'000 €
Cotisation CMU (~8%)
6'800 €/an
Mutuelle famille
1'800 €/an
TOTAL ANNUEL
~8'600 €/an
Option LAMal (franchise haute)
2 adultes (~220 CHF x 2 x 12)
5'280 CHF/an
2 enfants (~80 CHF x 2 x 12)
1'920 CHF/an
TOTAL ANNUEL
~7'200 CHF/an (~6'700€)
Verdict : Pour une famille, la CMU reste souvent plus avantageuse, mais l'écart s'est réduit avec une franchise haute. À calculer selon ta situation exacte.
6. Comment choisir ?
🎯 La règle simple
- Célibataire / couple sans enfant + haut salaire → LAMal généralement plus intéressante
- Famille nombreuse (3+ personnes) → CMU souvent plus économique
- Tu veux te soigner en Suisse → LAMal obligatoire
- Problèmes de santé préexistants → CMU (pas de questionnaire médical)
Questions à te poser
- Où veux-tu te faire soigner ? — Si en Suisse, LAMal obligatoire
- Quelle est ta situation familiale ? — Famille = CMU souvent mieux
- Quel est ton salaire actuel ET futur ? — Si évolution prévue, anticipe
- As-tu des problèmes de santé ? — CMU = pas de sélection médicale
- Ton conjoint travaille-t-il aussi en Suisse ? — Change les calculs
💡 Mon conseil
Fais une simulation précise avec TON salaire, TA situation familiale, et TES besoins de santé. Les généralisations ne fonctionnent pas — chaque cas est unique. Et n'oublie pas : ce choix est quasi-définitif, alors prends le temps de bien réfléchir.
Conclusion
Le choix entre CMU et LAMal n'a pas de réponse universelle. Il dépend de ta situation personnelle, de ton salaire, de ta composition familiale, et de tes préférences en matière de soins.
Ce qui est sûr : ne laisse pas passer le délai de 3 mois sans avoir fait tes calculs. Une fois le choix fait, tu devras vivre avec pendant toute ta carrière de frontalier.